JAKARTA - Industri asuransi umum di Indonesia tengah memasuki periode yang penuh dinamika. Ketika berbagai sektor mulai pulih dan bertransformasi, perusahaan asuransi umum dihadapkan pada tantangan struktural yang memerlukan langkah adaptif dan strategis. Isu utama tidak hanya berkutat pada tekanan keuangan, melainkan juga mencakup aspek distribusi, literasi, serta inovasi produk yang relevan dengan kebutuhan masyarakat saat ini.
Ketua Umum Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI), Budi Herawan, menyoroti sejumlah tantangan mendasar yang perlu segera direspon industri untuk menjaga daya tahan dan daya saing. Salah satu yang menjadi sorotan adalah semakin ketatnya margin underwriting. Hal ini terjadi karena meningkatnya risiko yang tidak diimbangi oleh penyesuaian premi secara proporsional.
Budi menjelaskan bahwa perusahaan asuransi kini menghadapi kondisi pasar reasuransi global yang masih berada dalam fase hard market. Fenomena ini menyebabkan tarif reasuransi mengalami kenaikan signifikan, sementara kapasitas perlindungan yang ditawarkan oleh reasuradur menjadi terbatas. Akibatnya, perusahaan asuransi domestik harus lebih cermat dalam menyusun strategi mitigasi risiko.
Tantangan lain yang tak kalah penting datang dari sisi pasar. Rendahnya literasi asuransi, terutama di segmen ritel dan pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM), menjadi hambatan tersendiri dalam mendorong penetrasi produk. Padahal, potensi pasar di segmen tersebut sangat besar dan belum tergarap secara optimal.
“Ditambah, rendahnya literasi asuransi dan penetrasi di segmen ritel dan UMKM sehingga potensi pasar belum tergarap optimal,” ujar Budi.
Selain itu, kesenjangan digitalisasi antarwilayah juga menjadi kendala. Perusahaan asuransi besar yang beroperasi di kota-kota utama mungkin telah melakukan transformasi digital secara menyeluruh, namun kondisi ini belum terjadi secara merata di daerah-daerah lain. Hal ini membatasi efektivitas distribusi produk serta layanan klaim yang efisien dan cepat.
Untuk menjawab tantangan tersebut, AAUI mendorong perusahaan asuransi umum agar mulai menerapkan strategi diversifikasi dan inovasi produk yang lebih progresif. Diversifikasi lini bisnis, menurut Budi, bisa diwujudkan melalui pengembangan produk-produk yang sesuai dengan tren risiko saat ini.
“Misalnya, melakukan pengembangan asuransi mikro, asuransi untuk kendaraan listrik, serta produk-produk hybrid yang mengadopsi perlindungan untuk risiko emerging, seperti risiko siber dan parametric insurance,” paparnya.
Asuransi mikro dinilai cocok untuk menjangkau segmen masyarakat berpenghasilan rendah dan pelaku usaha kecil yang sebelumnya belum tersentuh layanan perlindungan. Sedangkan produk hybrid dan berbasis teknologi seperti asuransi siber dan parametric insurance menjadi jawaban atas risiko-risiko baru yang semakin nyata di era digital.
Budi juga menekankan pentingnya optimalisasi digitalisasi saluran distribusi dan proses klaim. Menurutnya, langkah ini tidak hanya akan meningkatkan efisiensi operasional, tetapi juga memperluas akses pasar dan meningkatkan daya saing dari sisi harga.
Langkah digitalisasi dapat mencakup integrasi teknologi seperti chatbot, mobile claim, dan sistem underwriting berbasis kecerdasan buatan. Jika dimanfaatkan secara maksimal, inovasi teknologi ini bisa menjadi pembeda utama antara perusahaan yang mampu tumbuh dengan yang tertinggal.
Namun, upaya transformasi tersebut tidak cukup tanpa penguatan pada sisi manajemen risiko. Perusahaan asuransi umum juga disarankan untuk menerapkan metode penetapan harga premi berbasis data. Strategi ini memungkinkan perusahaan untuk menetapkan premi secara lebih akurat sesuai eksposur aktual dari risiko yang ditanggung.
Dengan demikian, perusahaan tidak hanya mampu menekan potensi kerugian dari klaim yang tinggi, tetapi juga menciptakan sistem yang adil dan transparan bagi nasabah.
Kondisi pasar saat ini memperlihatkan bahwa pertumbuhan industri asuransi umum masih sangat tipis. Berdasarkan data dari AAUI, total pendapatan premi pada kuartal pertama tahun ini hanya tumbuh sekitar 0,3%, yakni dari Rp 30,45 triliun menjadi Rp 30,53 triliun. Di sisi lain, nilai pembayaran klaim mengalami kenaikan sebesar 4,8%, mencapai Rp 10,98 triliun.
Ketimpangan antara pertumbuhan premi dan klaim ini menjadi sinyal penting bahwa efisiensi dan pengelolaan risiko semakin krusial. Perusahaan asuransi tidak lagi bisa hanya mengandalkan volume penjualan produk, melainkan harus membangun sistem dan inovasi yang berkelanjutan untuk menjaga profitabilitas dan keberlangsungan usaha.
Industri asuransi umum memiliki peran strategis dalam mendukung pembangunan ekonomi, termasuk dalam memberikan perlindungan bagi aset masyarakat dan sektor usaha. Untuk itu, kemampuan industri dalam beradaptasi, berinovasi, serta memperkuat kepercayaan publik menjadi kunci sukses di tengah berbagai tekanan yang ada.
Dengan proyeksi tantangan yang cukup kompleks hingga akhir tahun, masa depan industri asuransi umum Indonesia sangat bergantung pada respons dan kecepatan adaptasi seluruh pelaku usaha. Dalam konteks ini, sinergi antara perusahaan, asosiasi, regulator, dan pelaku teknologi menjadi kunci untuk mewujudkan industri yang lebih inklusif dan berdaya tahan tinggi.
